Суды еще не имеют практики применения нового закона, но первые неплатежеспособные «добровольцы» и «невольники» уже появились в стране. Как процедура банкротства изменит жизнь людей, в силу разных жизненных обстоятельств, не способных выплачивать ранее взятые кредиты?
Надо уточнить, что, появился не самостоятельный закон о банкротстве физических лиц, а в уже действующем ФЗ-127 «О банкротстве (несостоятельности)» вступила в права новая глава - «Банкротство граждан». Пока должники и их адвокаты размышляют, как же будет действовать закон, появились многочисленные, весьма далекие от истины комментарии, что «теперь можно будет не платить по долгам».
Суть закона вовсе не в списании долгов, а в создании системы, облегчающей выплаты. Суд учтет обстоятельства отдельных граждан, действительно попавших в жесткие жизненные тиски, и «обнуление долгов» будет касаться ситуаций не частых, не рядовых. При этом со всей пристрастностью суд будет оценивать наличие или отсутствие признаков преднамеренного банкротства. В свою очередь, закон призван умерить алчность банков, иные из которых сегодня, по лекалам беспредельных 90-х годов, выколачивают из людей деньги, в сущности, навязанные им заемщикам без дотошной проверки кредитной истории и платежеспособности.
Решение суда о признании граждан банкротами повлечет за собой процедуру, смысл которой - выплатить максимально возможную сумму долга под наблюдением финансового управляющего. Это под его контролем будут подписаны документы о реструктуризации долга, организованы торги имущества, проведено собрание кредиторов и подписано мировое соглашение. Из средств должника управляющий получит единовременную оплату в 10 000 рублей и 2% от выручки его имущества. Финансовый управляющий будет заинтересован в том, чтобы реализовать имущество должника на максимально выгодных условиях.
Закон о банкротстве физических лиц дает должнику надежду на жизнь без ярма на шее, которым для них стал непосильный кредит. Всякое бывает…Человек не рассчитал силы, возникли проблемы - тяжелые травмы, инвалидность, смерть близких - и через них потеря надежного источника дохода; долги растут, как снежный ком, и выхода нет. И вот теперь, благодаря закону, выход появился.
Любителям дармовщины важно помнить: если человек будет признан банкротом, и долги ему спишут, то он-де сможет разжиться деньгами в других финансовых организациях в надежде, что и новые долги простят, надо лишь имитировать свою неплатежеспособность.
Сведения о банкротах будут попадать в Единый федеральный реестр, информация поступит также в Бюро кредитных историй и Центральный каталог кредитных историй. Если финансовая организация, выдающая кредит, не проверит там данные о заемщике и даст банкроту новый кредит - это будут ее риски. Утаивание финансовой правды заемщиком может быть расценено как факт мошенничества, что чревато получением срока заключения вместо кредита. Гласность - то самое шило в мешке, которое не утаишь, она многих способна остановить от опрометчивых поступков.
Итак, процедура банкротства будет направлена на максимальное извлечение денег, которые могут пойти на погашение долгов. На первом этапе должнику, имеющему постоянный доход, предложат реструктуризировать долги сроком до трех лет. По завершении реструктуризации или ее невозможности суд признает гражданина банкротом и начнет реализацию имущества. Итогом продаж станет удовлетворение требований кредитора, подписание мирового соглашения с кредиторами и последующее снятие с должника обязательств. Только тогда наступит долгожданная свобода от долгов и жизнь «с чистого листа», увы, в статусе «несостоятельного».
А последствия статуса имеют неприятные последствия. Во-первых, в течение пяти лет заемщик обязан сообщать банкам при обращении за кредитом или займом о проведенной процедуре банкротства. Во-вторых, три года человек не сможет руководить предприятием. Закон тем самым выражает недоверие человеку, ставит под сомнение его способность вести чьи-то дела, если свои он довел до тупика. В-третьих, в течение последующих пяти лет объявить себя банкротом невозможно. Будут также ограничения по выезду за границу.
Сможет ли человек когда-либо брать кредит после процедуры банкротства - этот вопрос остается открытым. Скорее всего, многие кредитные отделы возьмут за правило отказывать банкротам в их просьбе на кредитование. Возможно, будут и те кредиторы, которые захотят рискнуть под строгие меры обеспечения: жесткие условия кредита, более высокий процент, залог имущества.
Инициировать процедуру банкротства может любой кредитор, уполномоченный орган или сам гражданин. Основанием для обращения в суд является суммарный долг более 500 тысяч рублей, при просрочке платежа более трех месяцев и невозможности исполнять финансовые обязательства. Надо понимать, что заявления «мне нечем платить по кредиту» нужно будет подкрепить документально. Задолжавшему придется доказывать свою неплатежеспособность и невозможность обеспечивать свои кредитные обязательства. Дела будет рассматривать Арбитражный суд, и только он сможет назвать человека банкротом.
Никто теперь не посмеет отнять у человека единственное жилье (кроме случаев ипотеки). Это касается и земельных участков. Никто не заберет носильные вещи, предметы домашнего обихода, индивидуального пользования, инструменты и технику, необходимые для работы, однако на те предметы, которые финансовый управляющий сочтет излишком или роскошью, может быть наложено взыскание: проще говоря, пуховик оставят, шубу реализуют за долги. Все юристы, которые давали советы при подготовке этого материала, акцентировали особенное внимание на необходимости подбора грамотных доказательств неплатежеспособности, в идеале при помощи защитника.
Представление: вот пойду в суд и заявлю, что мне не хватает денег выплатить долг, неплатежи растут, как снежный ком, - наивны. Легкомысленна и позиция «уволюсь-ка с работы, пусть думают, что с меня взять нечего». Напротив, в суде нужно будет доказать свою неплатежеспособность, оставаясь при этом добросовестным заемщиком.
Суд должен видеть, как человек старается отдать долги. Как не чурается никакой работы, но есть тяжелые жизненные обстоятельства… Надо понимать, что кредиторы будут также участвовать в процессе, и они могут располагать информацией о неискренности заемщика. Так, если кредитор убедит суд в том, что заемщик получает стабильный доход, способный покрыть кредит, то его неплатежеспособность будет сомнительной, и желанное «списание долгов» не произойдет.
Но даже с самых бедных и несчастных не все долги могут быть списаны. Банкрот будет обязан выплачивать алименты, возмещение морального вреда, а также вреда, причиненного жизни или здоровью, и будет принужден рассчитаться с наемным персоналом с долгами по заработной плате и выходному пособию.
Елена Крекнина
