Цифровой рубль: что это такое и для чего он нужен

На актуальные вопросы, волнующие потребителей банковских услуг, ответил управляющий директор по развитию продаж в сети РГС Банка

– На что чаще всего берут кредиты жители Краснодарского края? Существенно ли их цели отличаются от целей кредитования жителей других регионов?

– Традиционно основными целями, на которые берут кредиты жители Краснодарского края, являются ремонт недвижимости и стройка загородных домов, далее следуют кредиты на покупку транспортного средства. Сейчас популярным направлением также стало рефинансирование текущих кредитов и карт.

В принципе, в этом плане кубанцы несущественно отличаются от заемщиков из других регионов. В тройке самых популярных причин займа – ремонт, покупка автомобиля и рефинансирование текущих кредитов. Реже всего клиенты в текущих условиях берут кредиты на путешествия и образование.

– В каком ценовом сегменте краснодарцы рассматривают автомобили сейчас?

– Сейчас краснодарцы чаще всего рассматривают автомобили в ценовом сегменте от 1 до 1,2 миллиона рублей. Наибольшей популярностью при этом пользуются иномарки с пробегом, особенно Hyundai, Kia, Volkswagen.

– Значительно ли упал спрос на автомобили? Как, на ваш взгляд, будет он меняться в ближайшее время?

– Спрос практически не упал. Скорее упало предложение вследствие карантинных мер и дефицита ликвидных автомобилей.

С одной стороны, в условиях дефицита транспортных средств из-за пандемии рынок перегрет, и дилеры увеличивают маржу перепродажи, массово отказываясь при этом от предоставления скидок. Очевидно, что такая ситуация является аномальной и должна сойти на нет. Логично предположить, что после восстановления производства и импорта транспортных средств модель продаж вернется к прежнему уровню.

С другой стороны, сохраняющиеся валютные риски стимулируют потенциальных покупателей ускоряться в принятии решений о покупке автомобиля, опасаясь дальнейшего роста ценника в рублях.

В пользу покупки автомобиля сейчас говорит также тот факт, что ставки по кредитам в данный момент находятся на минимальных уровнях из-за мягкой денежно-кредитной политики ЦБ и рекордно низко ключевой ставки. Поэтому, если рассматривать покупку автомобиля в кредит, сейчас самое удачное время. В условиях экономической неопределенности более вероятен дальнейший рост кредитных ставок на рынке, чем их снижение.

Я считаю, что спрос будет стабилен в ближайшее время.

– Перечислите основные драйверы, которые могут положительно сказаться на динамике продаж автомобилей (возможно, льготные программы) и могут тормозить рынок.

– Положительно на динамике рынка могут сказаться такие факторы, как продление льготных программ автокредитования и их расширение на больший спектр автомобилей и клиентов. Тормозить могут резкие колебания курса валют, рост цен на автомобили, отсутствие поддержки производителей по субсидированию ставок по автокредитам, а также «неудачные» новые модели автомобилей.

– Что такое цифровой рубль? Каковы перспективы его внедрения?

– Цифровой рубль представляет собой новую разновидность национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России и являться его обязательством. Следует отметить, что цифровой рубль – это не криптовалюта, а все тот же привычный нам рубль, но только в цифровой форме. Новая валюта эквивалентна существующим рублям, то есть один цифровой рубль будет равен одному наличному и безналичному. Люди смогут расплачиваться цифровыми рублями с помощью мобильных устройств, а также со всех гаджетов, оснащенных NFC (Near Field Communication). К тому же пользоваться электронным кошельком и совершать покупки можно будет как в онлайн-режиме, так и в оффлайн.

Есть несколько моделей реализации идеи внедрения цифрового рубля на практике. Инновация первой заключается в расширении прямого доступа граждан и предприятий к обязательствам Банка России: они смогут открывать свои электронные кошельки (как счета) непосредственно в Банке России, который будет осуществлять их обслуживание без участия банков. Преимуществом такой модели реализации является отсутствие зависимости клиентов от инфраструктуры конкретного банка. Ее минусом является высокая концентрация операций в системе, большие мощности для ее обслуживания и снижения конкуренции на финансовом рынке.

Другая модель предполагает, что цифровой рубль будет выпускаться Банком России, но распространяться уже через банки или других финансовых посредников. На мой взгляд, именно такой подход принесет очевидную выгоду для потребителей услуг. Здесь может быть создана хорошая база для конкуренции на финансовом рынке страны: с одной стороны, клиенты будут иметь свои кошельки на платформе Банка России (как обязательство Банка России), с другой стороны, банки или, например, финтех-компании будут встраивать эти цифровые кошельки в свои сервисы, создавая инновационные продукты и услуги. Таким образом, клиенты смогут выбирать для себя лучшее из того, что будет представлено на рынке финансовых услуг.

К плюсам цифрового рубля можно также отнести расширение возможности трансграничных платежей и снижение зависимости от доллара, что впоследствии может поспособствовать макроэкономической и финансовой стабильности. Работающая национальная цифровая валюта сможет удовлетворить нарастающую потребность клиентов в цифровых сервисах и тем самым снизить частоту использования иностранных цифровых валют при проведении операций, где это возможно, разумеется.

Неоспоримым преимуществом цифровых денег перед обычными является то, что их труднее украсть, сложнее потерять, они не промокнут под дождем и не испортятся при стирке в стиральной машине.

Однако цифровой валюте также присущи и минусы. Среди них: высокая волатильность, возможное отсутствие обеспечения и потенциальный риск роста мошеннических операций. Очевидно, что основным вызовом станут вопросы информационной безопасности при осуществлении расчетов и операций с помощью цифровой валюты.

– Какая аудитория в первую очередь заинтересована во внедрении цифровой валюты?

– Скорее всего, цифровой рубль будет востребован в первую очередь среди аудитории пользователей с высоким уровнем финансовой и киберграмотности. На данный момент большая часть людей, заинтересованных в новой валюте, сконцентрирована в городах-миллионниках. Несомненно, что стабильным интересом цифровая валюта будет пользоваться у граждан, которые увлекаются вопросами цифровизации.

– Чем цифровой рубль отличается от безналичных переводов?

– Новая валюта представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. Расплачиваться цифровым рублем можно будет даже в том случае, если подключение к интернету отсутствует. В случае с безналичными переводами опция оффлайн-оплаты является недоступной.