Почему не стоит бояться микрофинансирования

Попробуем разобраться, действительно ли страшны микрофинансовые организации, для чего они в принципе нужны и как выбрать надежну

Слово «микрозаем» в нашем обществе имеет, пожалуй, негативную оценку. В голове сразу всплывает цепочка ассоциаций: драконовские проценты, долги, коллекторы. Но как это часто бывает, подобные страшилки возникают от недостатка информации и однобокого понимания роли микрофинансовых организаций.

Кому нужны МФО

Микрофинансовые организации (МФО) – палочка-выручалочка для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас. При этом сумма требуется небольшая.

Например, машину эвакуировали на штрафстоянку. Вам необходимо срочно оплатить штраф за нарушение правил парковки, услуги эвакуатора и хранения автомобиля. Выходит кругленькая сумма, а до зарплаты еще далеко. В этом случае может помочь микрозаем.

Плюсы: Решение о выдаче небольшого займа обычно принимают в течение часа. Заявку и документы можно подать дистанционно через сайт МФО, деньги придут на вашу банковскую карту. Заем могут получить даже люди с плохой или отсутствующей кредитной историей, а также те, кто не может подтвердить свой доход официально.
Минусы: Все перечисленные достоинства МФО компенсируют величиной процента. Он всегда выше, чем у банков. Но и риск неплатежей здесь выше, поэтому микрофинансовые организации покрывают свои потенциальные потери за счет более высокой ставки.

МФО нередко представлены в небольших населенных пунктах, где нет отделений банков. И это тоже помогает решать финансовые проблемы людей.

Кроме того, МФО дают займы не только физлицам, но и малому и среднему бизнесу, особенно начинающему. Не секрет, что стартаперам получить кредит сложно, так как крупные банки сомневаются в их платежеспособности. Таким образом, МФО помогают развитию экономики региона.

Строгий контроль

Деятельность МФО строго регламентируется и контролируется Банком России и саморегулируемыми организациями (СРО). Для микрофинансовых организаций четко прописаны правила игры: процентные ставки, сроки и суммы займов.

Например,

займы до зарплаты не могут превышать 30 тысяч рублей, они выдаются на срок до 30 дней;
максимальная процентная ставка по микрозайму сроком до 1 года по закону не может превышать 1 % в день.

Для договоров, заключаемых на срок до 1 года размер процентов и неустоек не может превышать размер самого займа более чем в полтора раза. То есть, если вы взяли заем в размере 10 тысяч рублей, в случае неуплаты – независимо от длительности просрочки – долг не может превышать 25 тысяч рублей. Когда размер долга достигает этого предела, МФО обязана прекратить начислять проценты, штрафы и пени.

Еще одно строгое правило для МФО: они не имеют права выдавать займы под залог жилья. Это ограничение вступило в силу в 2019 году. Если такой пункт есть в договоре, знайте, это нелегальная МФО. Связываться с ней нельзя ни в коем случае! Такие компании могут давать займы только под залог транспортных средств (автомобиля, мотоцикла) или нежилой недвижимости.

– C 1 октября 2021 года вступило в силу новое требование для микрофинансовых организаций: они должны будут публиковать на своих сайтах результаты финансово-хозяйственной деятельности, а именно: информацию о порядке выдачи займов и привлечения денег, контакты организации, включая сведения о руководителях, предписаниях, ограничивающих выдачу займов и привлечение денег. Кроме того, МФО будут обязаны сообщать, куда клиенты могут пожаловаться, если возникнут проблемы. Рассчитываем, что новые требования позволят сделать работу микрофинансовых институтов более прозрачной и понятной людям.

Алла Храпунова, зам. начальника Южного ГУ Банка России

Некоторые МФО обещают беспроцентные займы, например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на такое предложение, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.

ПОМНИТЕ!

Если вы подписали договор с МФО, но через время она начала нарушать закон и правила выдачи займов, обращайтесь в Банк России и саморегулируемую организацию, в которую входит эта МФО. За недочеты МФО могут оштрафовать, а за грубые нарушения – исключить из государственного реестра.

Кстати о договоре. Если вы приняли решение взять заем, обратите внимание на первую страницу. МФО обязаны указать в правом верхнем углу полную стоимость займа в процентах и рублях. Иногда эта сумма отрезвляет людей и заставляет трижды подумать, прежде чем брать в долг.

Обходим мошенников стороной

Чтобы заем до зарплаты не превратился в непосильную ношу, нужно тщательно выбирать кредитора. Понятно, что на этом рынке, как и на любом другом, есть мошенники. Но существует несколько действенных способов их распознать.

Настоящие микрофинансовые организации обязаны состоять в государственном реестре, который ведет Банк России и публикует на своем сайте. Зайдите на портал cbr.ru во вкладку «Проверить финансовую организацию», там публикуют сразу два списка – легальных и нелегальных финансовых компаний. Проверьте свою организацию в обоих. Так надежнее.

Легальность компании можно проверить и другим способом. В поисковике «Яндекс» введите название МФО, в которой хотите взять заем, и обратите внимание на специальный маркер. Он выглядит как зеленый или синий кружок с галочкой внутри. Рядом будет написано «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что компания легальная и с ней можно иметь дело. Но в любом случае – тщательно сверяйте не только название, но и регистрационные данные МФО – они должны совпадать.

Кстати

Этим летом в нашей стране принят закон, по которому для нелегальных кредиторов увеличиваются штрафы, а также вводится уголовная ответственность за предоставление потребительских кредитов, займов и ипотеки на сумму от 2 млн 250 тыс. рублей. Это касается, в том числе нелегальных МФО.