Депутат Госдумы разъяснил, как уменьшить ежемесячный платёж по ипотеке

Реструктуризация или рефинансирование: что выгоднее.

Член комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин рассказал ТАСС, что снизить ипотечную нагрузку можно двумя способами: реструктуризацией в своём банке или рефинансированием в другом. В обоих случаях есть важные нюансы.

При реструктуризации вы остаётесь в той же кредитной организации, и банк увеличивает срок договора, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшается. Это простой вариант, не требующий сбора документов для нового банка. При рефинансировании вы берёте новый кредит в другом банке, закрываете старый, и при этом можно не только снизить ставку, но и увеличить срок.

По словам Чаплина, рефинансирование выгодно, когда рыночные ставки снизились на 1–2 процентных пункта относительно текущей. Это уменьшает и платёж, и общую переплату. Однако есть сопутствующие расходы: оценка недвижимости, страховка, госпошлина. Если до конца срока осталось меньше половины, рефинансирование часто не имеет смысла — большая часть процентов уже выплачена. Банк может отказать в рефинансировании или реструктуризации при плохой кредитной истории, просрочках по текущей ипотеке или если падение дохода невозможно подтвердить документально. Чаплин советует обращаться до возникновения просрочек и пробовать подавать заявки в несколько банков.

Самый эффективный способ уменьшить платёж без лишней переплаты — частичное досрочное погашение с уменьшением платежа. При досрочном погашении всегда есть выбор: сократить срок (платёж не изменится, переплата уменьшится) или уменьшить платёж (срок останется прежним, платёж станет ниже, но проценты будут начисляться дольше). Чаплин рекомендует брать ипотеку на максимально возможный срок — это даст минимальный обязательный платёж. При появлении свободных средств делать досрочное погашение и выбирать сокращение срока. Также стоит использовать налоговый вычет (до 260 тысяч рублей) и направлять его на погашение. Рефинансирование имеет смысл при разнице в ставках от 1,5–2 процентных пункта — это особенно актуально для тех, кто брал ипотеку на пике ставок в 2023–2024 годах.