«Известная бабушка из Достоевского – очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», – констатирует президент России Владмир Путин. «У нас можно быстро и без проблем перехватить денег до зарплаты!» – убеждают яркие рекламные листовки микрокредитных фирм на каждом столбе.
«Накопил долгов в 11 фирмах, боюсь выходить из дома, коллекторы угрожают расправой!» – отчаянно взывают о помощи пользователи социальных сетей. Так что же такое микрозайм: выход из сложной ситуации или вселенское зло?
Начнем с того, что микрофинансовыe организации (МФО) действительно раздают под 600 – 700 процентов годовых. У сотрудников таких компаний есть негласное указание: клиентам эту цифру не озвучивать, говорить исключительно об 1 – 2 процентах в день, дабы не спугнуть. Много это или мало – каждый, конечно, решает сам. Но МФО выдают деньги за считанные минуты и с минимальным количеством документов и проверок, поэтому неудивительно, что подсчитать и ужаснуться успевают далеко не все.
По информации пресс-службы Южного ГУ Банка России, с 30 сентября 2016 года по 30 сентября 2017 года количество заемщиков микрофинансовых организаций по всей стране выросло на 78 процентов – до 8,4 миллиона человек.
Если речь идет об одной, максимум двух неделях, сумма переплаты некритична: берешь 10 тысяч – отдаешь 12. Но пока итоговая сумма процентов не была законодательно ограничена, угодить в такую долговую яму было очень легко.
Сегодня же согласно федеральному законодательству размер начисляемых процентов не может превышать сам заем более чем в 3 раза. То есть, если взял 10 тысяч и не вернул вовремя, проценты дорастут максимум до 30 тысяч. А в ближайшие два года этот коэффициент планируют еще снизить. Только рано радоваться! Помимо этого есть штрафы и неустойки за просрочку платежа, в среднем – 20 процентов годовых от не уплаченной в срок суммы.
Далеко не всегда клиентами МФО становятся люди без постоянного дохода, которым надо перехватить на сомнительные цели до неопределенного времени. Часто в долговую кабалу попадают те, кому просто очень срочно понадобились деньги. Одна из самых страшных ошибок – чтобы перекрыть уже имеющуюся большую задолженность, брать несколько маленьких кредитов.
Ольга Лысова (имя изменено) попала в больницу с отеком Квинке. Врачи «Скорой» сделали укол и направили к аллергологу. Чтобы пройти бесплатное обследование, надо было ждать месяц, и Ольга в панике согласилась на платный анализ за 39 тысяч рублей. Для этого она взяла микрокредит, ведь в банке много времени уходит на одобрение. А кредит онлайн дали через 30 минут, даже копию паспорта не потребовали.
Аллергии у нее не оказалось, зато появилась куча долгов: зарплату время от времени задерживали, и добросовестная плательщица брала новые кредиты, чтобы расквитаться со старыми. Сейчас у нее 14 займов в разных МФО! Сумма долга приближается к 250 тысячам рублей. С работы пришлось уволиться, поскольку коллекторы постоянно названивали руководителю. Звонили днем и ночью и ей, и родственникам, которые вскоре перестали общаться с Ольгой, решив, что она ввязалась в криминал.
Дело осложняется тем, что под вывеской микрофинансовой организации могут вести свою деятельность мошенники – нелегальные кредиторы или «финансовые пирамиды».
Банк России не устает предупреждать: прежде чем оформлять заем, убедитесь, что перед вами компания, работающая по закону!
– Проверить легальность такой организации можно (и нужно!) в государственном реестре, который ведет Банк России и размещает на сайте www.cbr.ru, – говорит начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Южного ГУ Банка России Андрей Анорин. – Если вы ищете МФО в Яндексе – обращайте внимание на специальный «маркер» (зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ») – он указывает на то, на промаркированном сайте финансовые услуги предлагает компания, имеющая статус микрофинансовой организации. Это означает, что сведения о ней внесены в государственный реестр МФО, надзор за компанией осуществляет Банк России или контролируемая Банком России саморегулируемая организация. То есть деятельность такого кредитора регулируется законодательством. Нелегальные же кредиторы не соблюдают ни требования и ограничения, установленные законом, ни права заемщика. Поэтому ставки могут быть баснословными, а методы взыскания долга – криминальными.
Кроме того, при оформлении займа вы всегда сообщаете кредитору свои персональные данные. Подумайте, стоит ли показывать паспорт мошенникам?
Что делать с коллекторами, выколачивающими долги с фантазией чикагских гангстеров, в России не первый год пытаются решать на законодательном уровне. Последние изменения в Федеральный закон о коллекторах, вступившие в силу в 2017 году, четко очертили границы дозволенного: никаких звонков родственникам, соседям и коллегам должника; контакты – не более двух раз в неделю, и только с 8.00 до 22.00; никаких угроз и вымогательств, только корректное информирование о последствиях неуплат. Все это касается официальных, законопослушных фирм, которые и так-то нож к горлу не приставляли.
Случается и так, что за долгами приходят даже не «черные коллекторы», которым закон не писан, а просто мошенники, получившие номер телефона неплательщика в многочисленных телефонных базах, свободно гуляющих в интернете.
Вот что пишет в социальных сетях Наталья из Краснодара:
«У меня были финансовые трудности, взяла «быстрый кредит», но образовалась задолженность в 17 тысяч рублей. Два дня подряд микрофинансовая компания писала мне СМС с угрозами, оскорблениями. Потом эти люди нашли мою родную сестру в социальной сети ВКонтакте, создали картинку с ее фотографией, написали, что она работает в эскорт-услугах, далее написали мои телефоны, адрес прописки и проживания и разослали всем друзьям. Буду с ними судиться. Организация работает не по закону, никогда не обращайтесь туда».
А вот пост Андрея из соседней Ростовской области: «Два дня каждые пять минут шли СМС: «Долги и в могилу не возьмешь – с детей взыщут», «Сегодня в 17.00 приедем – встречай», «Твое время вышло. Высылаю выездную группу. С понятыми и полицией вскроем дверь, имущества не хватит – получишь условную судимость».
Что должно насторожить: звонящий не предлагает реструктуризацию долга, кредитные каникулы, списание части штрафных санкций и другие способы компромисса, а с ходу угрожает. Сразу включайте диктофон, записывайте разговор и идите с заявлением в полицию!
На рынке МФО, как и в любой другой сфере, есть игроки, которые используют различные «хитрости». Вот на что надо обратить внимание, чтобы не попасть в глубокую долговую яму:
Обещая оформить микрозайм за 5 – 20 минут, конторы затягивают одобрение заявки до трех дней, но проценты начисляют потом со дня обращения.
Обещанные низкие процентные ставки могут расходиться с реальностью. На главной странице сайта компании предложение выглядит выгодным, а в договоре – ставка в 2 раза выше заявленной. При досрочном внесении платежа проценты могут взиматься за полный срок займа.
Период погашения МФО разбивает на части (раз в неделю, раз в две недели), а предупредить об этом «забывает» – так неожиданно для клиента организуются просрочки.
Менеджеры МФО могут обещать клиенту, что в случае форс-мажора возможна пролонгация договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата будет комиссия – иногда даже больше, чем процент за кредит.
