Давайте разберемся, стоит ли сегодня в условиях высокой ставки ЦБ и сложной экономической ситуации приобретать квартиру в ипотеку.
Центробанк в конце февраля резко повысил ключевую ставку, чтобы поддержать экономику и стабилизировать ситуацию на рынках. Вслед за ставкой повысились проценты по вкладам и кредитам.
С 1 марта в большинстве банков ставка по ипотеке превысила 18 процентов. В некоторых случаях она достигала 22–25 процентов. Часть финансовых организаций даже приостановила выдачу кредитов.
Позже повысилась и льготная ставка по ипотеке – с 7 до 12 процентов. Кредитные лимиты выросли до 12 млн рублей для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти. Для остальных регионов кредитный лимит составил 6 млн рублей против 3 млн рублей ранее. Условия действуют до 1 июля. Проценты по текущим кредитам остались прежними.
Впрочем, ставки по специальным программам зафиксированы на прежнем уровне. Например, по программе семейной ипотеки она составляет от 5 процентов. Это распространяется на семьи, где растут дети, родившиеся после 1 января 2018 года, даже если у них только один ребенок. В этой программе могут участвовать и родители усыновленных детей.
Купить недвижимость по дальневосточной программе (со ставкой от 1,5 процента) могут граждане России, где каждому супругу не более 36 лет. Или одинокие родители не старше 36 лет, у которых ребенок не достиг возраста 19 лет. Также стать участником программы могут россияне, переехавшие на Дальний Восток в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
Госпрограммы – не единственный способ уменьшить ставку. Есть другие способы, позволяющие платить меньше. Например, на размер ставки влияет страхование жизни и здоровья заемщика, которое не входит в число обязательных, и заемщик не обязан его оформлять. Но при оформлении страховки размер ставки по ипотеке может быть снижен на 1–3 процентных пункта.
Более выгодные условия может получить клиент, у которого уже оформлена зарплатная карта в банке. Кредиторы часто предлагают им упрощенный пакет документов для оформления ипотеки и привлекательные условия получения кредита. Как правило, речь идет о снижении ставки на 0,2–0,5 процентного пункта на весь ипотечный период. Кстати, примерно на такой же дисконт могут рассчитывать и госслужащие.
Не стоит забывать и о преференциях от партнеров банка. Льготные условия доступны клиентам некоторых застройщиков, агентств недвижимости, ипотечных брокеров. Дисконт варьируется от 0,15 до 1 процентного пункта на весь срок кредитования. Кстати, в некоторых случаях застройщики снижают ставку и на 3 процентных пункта.
Снизить бюджет на покупку жилья поможет налоговый вычет. Государство возвращает часть уплаченных налогов. Покупатель квартиры по ипотеке имеет право на два вычета в размере 13 процентов – на стоимость приобретаемого жилья и на выплаченные банку проценты. Максимальные суммы, которые может получить заемщик, – 260 тыс. и 390 тыс. рублей, соответственно.
Средства материнского капитала также можно направить на уменьшение долга. Его сумма при рождении первенца составляет 524,5 тыс. рублей. При рождении второго ребенка выплата вырастет до 693,1 тыс. рублей, если семья не воспользовалась сертификатом на первого ребенка, и 168,6 тыс. рублей, если оформила его. Подать заявление на использование маткапитала можно по истечении трех лет со дня рождения ребенка. Воспользоваться сертификатом, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредита. Обычно сертификат направляют на погашение основного долга по ипотеке, рефинансирование или первоначальный взнос.
Если заемщик оказался в непростой жизненной ситуации, он может уйти на ипотечные каникулы. Это льготный период сроком до 6 месяцев, когда заемщик может не вносить ежемесячные платежи. Дополнительные проценты и штрафы ему в это время начисляться не будут.
Другим вариантом может стать практика рефинансирования ипотеки, когда заемщик находит новый банк, предлагающий меньший размер платежей или пониженную ставку.
Несмотря на санкции и высокую ставку ЦБ, заемщикам все еще доступно большое количество программ, позволяющих оформить кредит на квартиру на выгодных условиях. В условиях экономической нестабильности и давления западных санкций ПСБ обеспечивает стабильную работу своих сервисов и продолжает активно участвовать в социально значимых проектах. Банк сохраняет для населения доступные условия по льготным государственным ипотечным программам.
