Возврат ипотеки досрочно может оказаться невыгодным для россиян, если процентные ставки по кредитам находятся хотя бы на 1-3 процентных пункта ниже, чем ставки по банковским депозитам.
Это мнение в интервью «Газете.Ru» выразил Игорь Балынин, кандидат экономических наук и доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при правительстве РФ. Эксперт пояснил, что вместо досрочного погашения жилищного кредита лучше разместить свободные средства на депозитном счете, что может принести дополнительную выгоду в размере 400 тысяч рублей.
По его словам, наличие дополнительных средств целесообразнее использовать для открытия банковского вклада, что обеспечит более высокий доход. Учитывая, что процентные ставки по депозитам начали снижаться, заемщикам с ипотекой под 19% и ниже, стоит зафиксировать выгодное предложение на максимально продолжительный срок.
На сегодняшний день все еще можно найти привлекательные депозитные позиции с процентными ставками до 25% на пятилетний срок. Если следовать такой стратегии, можно накопить 400 тысяч рублей.
В качестве примера Балынин привел ситуацию, когда гражданин в 2023 году оформил ипотеку на сумму 5 миллионов рублей под 13% на 25 лет. Его ежемесячный платеж составляет 56,4 тысячи рублей, а общая сумма переплаты по процентам достигает 11,9 миллионов рублей. На данном этапе, с учетом особенностей аннуитетных платежей, его долг практически не уменьшился и составляет 4,96 миллионов рублей.
Если этот гражданин решит погасить 555 тысяч рублей, срок ипотеки сократится до 16 лет и 8 месяцев, а общая сумма переплат уменьшится на 5,1 миллионов рублей. В то же время, вложив эту сумму в банковский депозит под 25% сроком на пять лет, он сможет накопить 1,25 миллиона рублей.
При дальнейшем досрочном погашении ипотеки на сумму 1,25 миллиона рублей, экономия на процентах составит 5,5 миллионов рублей, а срок ипотеки сократится до 15 лет и 1 месяца; в последний месяц потребуется внести неполный платеж в размере 30 тысяч рублей.
