Многие владельцы ипотеки стремятся как можно быстрее рассчитаться с банком, считая, что любое досрочное погашение кредита автоматически приносит выгоду. Однако специалисты предупреждают: в некоторых случаях такое решение может оказаться не самым рациональным с финансовой точки зрения.
Эксперты отмечают, что при наличии свободных средств заемщики обычно выбирают один из нескольких вариантов. Одни направляют дополнительные платежи на сокращение срока кредита, другие предпочитают уменьшать размер ежемесячного платежа, а некоторые совмещают оба подхода. При этом эффективность каждого из способов зависит от конкретной ситуации.
Наиболее выгодным вариантом специалисты называют сокращение срока ипотеки. В этом случае дополнительный взнос позволяет быстрее уменьшить основной долг, на который банк начисляет проценты. В результате общая переплата по кредиту становится меньше, а заемщик быстрее избавляется от долговой нагрузки.
Уменьшение ежемесячного платежа тоже помогает сэкономить бюджет, однако такой подход не всегда позволяет добиться максимальной выгоды. Он подходит тем, кто хочет снизить текущую финансовую нагрузку и оставить себе больше свободных средств на повседневные расходы.
Вместе с тем эксперты предупреждают, что не стоит направлять на досрочное погашение все накопления без остатка. В первую очередь рекомендуется сформировать финансовую подушку безопасности на случай потери работы, болезни или других непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют иметь резерв средств как минимум на несколько месяцев жизни семьи.
Кроме того, не всегда оправдано стремление досрочно закрыть ипотеку с очень низкой процентной ставкой. Речь идёт, например, о льготных программах, включая семейную ипотеку. Если ставка по кредиту значительно ниже доходности банковских вкладов, свободные деньги в ряде случаев могут принести больше пользы на депозите, чем при досрочном внесении в счёт кредита.
Особое внимание эксперты обращают на ситуацию, когда ипотека уже близка к завершению. На последних этапах выплат большая часть процентов банку уже уплачена, а ежемесячные платежи в основном идут на погашение самого долга. Поэтому экономический эффект от ускоренного закрытия кредита становится значительно ниже по сравнению с первыми годами ипотеки.
Специалисты рекомендуют перед принятием решения оценить не только желание быстрее избавиться от кредита, но и собственное финансовое положение, размер процентной ставки и наличие альтернативных способов сохранить или приумножить свободные средства.
Как сообщает «Лента.ру» со ссылкой на Роскачество, одним из наименее выгодных вариантов может оказаться досрочное погашение ипотеки на завершающем этапе выплат, а также ускоренное закрытие кредитов с низкой льготной ставкой при наличии более доходных способов размещения свободных средств.
