Размещение средств на депозите под 14–21% может оказаться выгоднее досрочного погашения старого кредита под 7–9%, указал финансовый эксперт.
По словам операционного директора компании ООО «Космовизаком» Дмитрия Михайлова, при частичном досрочном погашении займа финансовые организации традиционно предлагают клиентам два варианта пересмотра графика платежей. Об этом сообщает АН Прайм.
Первый сценарий предполагает сокращение общего срока кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса, а второй — уменьшение суммы регулярного платежа при неизменной длительности договора. Эксперт подчеркнул, что выбор оптимальной стратегии должен базироваться на уровне финансовой устойчивости заемщика и его конкретных задачах по управлению личным бюджетом.
Специалист отметил, что вариант с уменьшением срока кредита нацелен на максимальное сокращение итоговой переплаты по процентам и рекомендован гражданам со стабильным и прогнозируемым доходом. Напротив, стратегия снижения ежемесячного платежа призвана облегчить текущую финансовую нагрузку, что особенно важно при наличии нестабильного заработка или ожидании снижения доходов, хотя в этом случае общая экономия на процентах окажется менее значительной.
Кроме того, Михайлов указал на критическую важность тайминга операций. Максимальная выгода от досрочного погашения достигается в первой половине срока действия договора. Эксперты настоятельно советуют вносить дополнительные средства строго в дату планового списания, чтобы вся сумма была направлена исключительно на уменьшение «тела» долга, а не на погашение уже начисленных процентов.
Эксперт также предостерег от поспешных решений в ситуациях, когда свободные деньги представляют собой единственный финансовый резерв семьи. Растрачивание «подушки безопасности», которая должна покрывать расходы на 3–6 месяцев, чревато серьезными рисками: в случае форс-мажора заемщику может потребоваться оформление нового кредита, но уже на значительно более жестких и дорогих условиях.
В завершение эксперт обратил внимание на макроэкономический контекст. В условиях, когда процентные ставки по банковским депозитам находятся в диапазоне от 14% до 21%, а по ранее оформленным займам (например, по программам льготной ипотеки) они зафиксированы на уровне 7–9%, досрочное погашение становится экономически нецелесообразным. Михайлов резюмировал, что пока доходность по вкладам превышает стоимость обслуживания долга, размещение свободных средств на депозите является гораздо более выгодной стратегией, поскольку финансовая организация фактически компенсирует клиенту разницу, делая отсрочку полного расчета взаимовыгодной.
