Как импульсивность приводит к долгам по сервисам «покупай сейчас, плати потом»

Люди, испытывающие тревогу за своё финансовое положение, чаще допускают просрочки по сервисам «покупай сейчас, плати потом».

Они тратят заёмные средства на развлечения. При этом финансовая грамотность не защищает от импульсивных покупок. Об этом говорится в исследовании международной группы учёных из Сианьского транспортного университета и Городского университета Макао.

Специалисты проанализировали данные 890 респондентов, из которых 708 активно пользуются такими сервисами. Выяснилось: частота обращения к рассрочкам не зависит от уровня стресса – люди применяют их для базовых нужд с одинаковой регулярностью. А вот те, кто сильно тревожится о деньгах, чаще направляют кредитные лимиты на развлечения и приятные мелочи, а также нарушают сроки платежей. Покупка гаджетов или досуг работают для них как компенсация эмоционального дискомфорта. Стремясь к разгрузке, они забывают о рисках просрочки.

Математический анализ показал: импульсивность – связующее звено между тревогой и долгом. Постоянные переживания о деньгах истощают ресурсы самоконтроля мозга, лишая человека возможности планировать будущее. В поисках быстрого облегчения он легко нажимает кнопку оформления покупки. Знания о сложных процентах и инфляции парадоксальным образом не останавливают этот процесс.

– Когда человек находится в состоянии истощения самоконтроля из-за хронического стресса, рациональные резервы мозга оказываются бесполезными, – объясняет соавтор работы Мэй Гэ. – Абстрактная математическая логика в момент оформления ссуды просто не имеет достаточной силы, чтобы подавить эмоции.

Формат BNPL позволяет разделить платёж на несколько частей без проверки кредитной истории. Глубокая интеграция таких сервисов в мобильные приложения стирает психологические барьеры трат. Авторы предлагают внедрять в интерфейсы «поведенческое трение»: обязательное ручное подтверждение покупок и временные блокировки аккаунтов в поздние часы.