– Александр Александрович, в условиях борьбы с коронавирусом принят пакет мер государственной поддержки граждан, и здесь один из важнейших моментов – кредитные каникулы. Этот вопрос волнует многих, поэтому давайте внесем ясность и начнем с того, кто же все-таки имеет право на кредитные каникулы?
– Кредитные каникулы – это направление, по которому сегодня мы получаем огромное количество вопросов. По новому федеральному закону № 106 подать заявку на предоставление льготного периода по платежам, то есть на кредитные каникулы, можно при условии, что доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Однако здесь есть ряд ограничений по максимальной сумме кредита, которую установило федеральное правительство. Для потребительских кредитов физических лиц это 250 тыс. рублей, для автокредитов – 600 тыс. рублей, для кредитных карт – 100 тыс. рублей, для заемщиков – индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. рублей, для ипотечных кредитов – не более 2 млн. рублей. Подчеркиваю – не остаток задолженности, а именно сумма кредита.
Важно иметь в виду, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз, обратившись в банк в любой день до 30 сентября 2020 года. По окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, который рассчитает кредитор.
– А как доказать, что имеешь право на каникулы? Какие подтверждающие документы необходимы?
– Здесь главное – довести до кредитора максимально полную информацию о доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, и сделать это нужно очень оперативно. Для удобства заемщиков прием документов производится как в офисах банков, так и дистанционно – на сайтах, в специализированных разделах.
Более 14 тыс. заявок по 106-ФЗ на кредитные каникулы поступило в банки;
Порядка 8 тыс. из них уже одобрены;
Почти 87 тыс. заявок банки приняли по собственным программам реструктуризации;
Более 37,5 тыс. из них уже одобрены.
Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справки из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Часть из них легко оформить дистанционно: к примеру, справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год можно получить в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы. Подтверждающие документы могут быть направлены в банк в течение 90 дней после подачи заявления. Важно быть предельно внимательным, оценивая свое соответствие критериям закона на получение кредитных каникул. Если сложно это сделать самостоятельно, лучше заранее, до подачи требования об отсрочке, получить в своем банке консультацию по этому вопросу.
– На какой срок можно получить кредитные каникулы?
– Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть больше 6 месяцев. Еще раз отмечу – по одному кредиту льготный период предоставляется только один раз.
– Поясните, пожалуйста, от какого дня ведется отсчет льготного периода?
– Дату начала льготного периода вы можете определить самостоятельно. Здесь есть несколько принципиальных моментов, связанных с видом кредита. Для кредитных карт – любая дата с момента обращения в банк с требованием о каникулах. Для потребительских кредитов дата начала льготного периода может быть на 14 дней раньше даты обращения в банк с заявлением на каникулы. Поясню: к примеру, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул – с 1 июня. И, наконец, для ипотечных кредитов – в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.
– Могут ли отказать в праве на кредитные каникулы?
– Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку. Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или займ в будущем.
– А если кредитные каникулы одобрят, не будет ли из-за них испорчена кредитная история?
– Нет, такая реструктуризация не отразится негативным образом на кредитной истории заемщика. Важно понимать – в бюро кредитных историй отправляются сведения о выполнении заемщиком условий договора. Соответственно, если вы правильно оформляете кредитные каникулы, то сохраняете статус надежного заемщика. А это имеет значение при обращении за кредитом в будущем.
– Еще один важный вопрос, который часто задают: начисляются ли проценты по кредиту в льготный период?
– Важно понимать, что предоставляемая отсрочка не является бесплатной. Так, по кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга или задолженности по карте начисляются проценты по льготной ставке, актуальной на дату направления заемщиком требования кредитору и рассчитываемой Банком России как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. По ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки. Если у вас есть возможность платить кредитору посильные для вас суммы во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту. Это позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
– Вы упоминали, что правительство установило максимальные суммы кредитов, по которым могут быть предоставлены каникулы. А если сумма кредита больше, как быть?
– Если размер кредита превышает максимальную сумму, установленную постановлением правительства РФ № 435 от 03.04.2020 г., и вы не можете продолжать по нему платить, необходимо лично обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности.
Сегодня кредитные организации в соответствии с рекомендациями Банка России разрабатывают собственные программы реструктуризации. Условия по ним отличаются от условий кредитных каникул, это может быть отсрочка на погашение кредита и процентов или уменьшение суммы ежемесячного платежа. При этом необходимо предоставить в банк подтверждающие документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения после получения кредита: справку 2-НДФЛ, выписку из трудовой книжки, лист нетрудоспособности и так далее. Полный перечень необходимых документов размещается на официальных сайтах банков.
