В России появятся «новые деньги»: зачем нужен цифровой рубль и заменит ли он наличные

Разбираемся, что за новая денежная форма вводится в стране, о которой так много сегодня говорят, и зачем это нужно.

Еще лет 15 назад никто и подумать не мог, что в магазинах можно будет расплачиваться по клику смартфона или часов. Хорошо помню время, когда в банковских офисах улыбчивые сотрудницы часами уговаривали клиентов погасить квитанцию ЖКХ через банкомат или сделать с его помощью денежный перевод. Люди недоверчиво переглядывались. Слышался шепот:

– Ага, разбежался! Сейчас этот ящик слопает купюры, и пиши пропало.

– Не доверяю я этим новых технологиям, лучше, как привык, через оператора.

Сейчас все это вспоминаешь с улыбкой. Не то что наличными, банкоматами и пластиковыми картами мы пользуемся все реже и реже. На их место пришли онлайн-сервисы и бесконтактная оплата через смартфон.

Между тем недавно в российском обществе появились новые опасения. И связаны они с сообщениями о введении такой формы денег, как цифровой рубль. Это приведет к полному отказу от наличных, а зарплаты и пенсии будут только в электронных кошельках, и где гарантия, что деньги из них не исчезнут: такие слухи сеют страхи как среди пожилых людей, которые и без того с трудом подстраиваются под быстро меняющуюся реальность, так и у молодых и вполне продвинутых. А есть ли реальный повод для сомнений или у страха снова глаза велики?

Что такое цифровой рубль?

Сразу оговоримся. Цифровой рубль станет новой формой российской валюты, выпускаемой в дополнение к наличным и безналичным рублям. Но никак не их заменой.

Номинал новых денег будет эквивалентен уже существующим. То есть 1 наличный рубль = 1 безналичному = 1 цифровому рублю. Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут снабжены уникальным кодом.

Выпускать цифровые рубли и нести обязательства по ним будет Банк России. Поэтому храниться новые деньги смогут не на банковских счетах, а в электронных кошельках на специальной государственной платформе, разработанной Центробанком.

При этом открывать электронный кошелек, пополнять его и проводить операции с цифровыми рублями граждане и представители бизнеса будут через привычные банковские интерфейсы – мобильные приложения и дистанционное обслуживание. То есть посредниками здесь выступят банки.

Еще одна важная особенность цифрового рубля в том, что операции с ним можно будет проводить и без доступа к интернету.

Для чего и как можно будет использовать новую денежную форму?

Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровые можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, например, квитанций ЖКХ, денежных переводов.

Пополнять свой кошелек цифровыми рублями возможно за счет денег с банковского счета или карты, а также с помощью наличных. Каждую форму: наличную, безналичную, цифровую – можно будет переводить в любую из трех.

Как будет выглядеть оплата цифровыми рублями?

Чтобы оплатить покупку товаров и услуг с помощью цифровых денег, нужно:

• открыть приложение банка;

• отсканировать в нем QR-код товара;

• подтвердить оплату, выбрав электронный кошелек;

• с него спишется нужная сумма.

В чем преимущество третьей денежной формы?

Планируется, что переводы в цифровых рублях для физических лиц будут бесплатными. Кроме того, владельцы электронных кошельков смогут совершать любые операции с цифровых рублем в приложениях любых банков, в которых у них есть счет.

Компании тоже получат выгоду при использовании кошелька с цифровым рублем. Как и физические лица, они смогут держать средства в безопасности и снизить дополнительные затраты, например, отказаться от онлайн-касс.

Дополнительная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности России.

Можно ли украсть цифровые рубли? Как защищены электронные кошельки?

Уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Но даже с учетом вышесказанного нужно всегда соблюдать правила кибергигиены: не давать никому CVC-коды от карты, не переходить по ссылкам от незнакомых пользователей и не делиться ни с кем конфиденциальной платежной информацией.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег Центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей. Стоимость «криптовалют» подвержена серьезным колебаниям. Цифровой рубль – это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России, и он же будет нести обязательства по ним.

Будут ли начисляться проценты на рубли в электронном кошельке?

Цифровые рубли – это дополнительный инструмент для совершения платежей и переводов по минимальной стоимости. Сделать вклад или взять кредит в цифровых рублях не получится. На остатки средств в электронных кошельках проценты и кешбэк начисляться не будут.

Уже хочу покупать за цифровые рубли. Как начать это делать?

Тестирование с реальными цифровыми рублями начнется сразу, как будет принята законодательная и нормативная база. В пилотных операциях примут участие 13 банков. В настоящее время после первого чтения в Госдуме РФ вносятся поправки в закон о цифровом рубле.

В будущем, чтобы получить цифровые деньги, нужно будет:

• создать в банковском приложении электронный кошелек;

• пополнить его на любую сумму с помощью банковского счета;

• со счета спишут безналичные деньги, и вы получите цифровые рубли. Их можно конвертировать обратно, вернув с электронного кошелька на свой банковский счет.

Комментарии экспертов

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ:

– В последнее время появилось довольно много разных слухов о цифровом рубле, например, что он заменит наличные или что пенсии будут платиться только в цифровых рублях.

Это абсолютная неправда. Цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, он дополняет. Это еще один из способов расчета.

Валентин Тюменцев, первый заместитель начальника Южного ГУ Банка России:

– У цифрового рубля есть ряд преимуществ: во-первых, планируется, что переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Второе – это независимость от тарифов банков. Также Банк России не планирует вводить ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки. Третье преимущество – это доступность цифровых денег через мобильное приложение любого банка, где обслуживается человек. И, наконец, в перспективе использовать цифровой рубль будет возможно даже без интернета. Подчеркну, что цифровой рубль – это еще одно средство платежа наряду с онлайн-переводами и наличными деньгами. Каждый человек сам определяет, какой именно формой денег ему удобнее рассчитываться.

Пионеры из Поднебесной: в Китае уже используют цифровые деньги.

Первым ввел цифровую валюту Китай. В Поднебесной новую форму юаня разрабатывали с 2014 года. Первые тесты цифровые деньги прошли в 2020-м в Шэньчжэне, Сучжоу,Чэнду и Сюнане. А в прошлом году цифровой юань уже использовала практически половина граждан страны и тысячи китайских компаний. Кстати, Банк России не исключает, что развитие цифрового рубля еще больше укрепит финансовое партнерство РФ и Поднебесной.

О тестировании цифрового евро заявлял и Европейский Центробанк. Как и в России, эта электронная денежная форма дополнит операции с наличными евро.