В России наряду с наличными и безналичными официально появится третья валюта.
В РФ на днях принят федеральный закон о внедрении такой формы денег, как цифровой рубль. В Госдуме он прошел сразу второе и третье чтения. Эта валюта будет в ходу наряду с привычными россиянам наличными и безналичными.
По закону статус оператора платформы цифрового рубля, а также функции по организации и обеспечению ее бесперебойной работы закрепили за Центральным банком России. Кроме того, он будет нести ответственность за сохранность цифровых рублей и правильность учета информации об операциях с новыми деньгами.
Основные положения закона вступят в силу 1 августа 2023 года. Это позволит Банку России начать пилотирование цифрового рубля. По словам заместителя председателя ЦБ Ольги Скоробогатовой, первые 13 банков, которые полностью прошли техподготовку, и начнут тестирование новой системы. Платформа уже готова.
– Мысль об инструменте, который сочетал бы в себе такую независимость, как в наличных, и удобство, как в безналичных, привела нас к идее создать третью форму национальной валюты. Цифровой рубль не будет зависеть от условий банков, он позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли ровно в пределах остатка средств в цифровом кошельке. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса – с минимальной комиссией, – рассказала Ольга Скоробогатова в интервью Forbes.
Пилотирование цифрового рубля начинается в августе. В нем примут участие 13 российских банков, которые прошли тестирование. Уже определен круг торговых и сервисных компаний, которые будут участвовать в этой работе. Подчеркну, что пилотирование проекта по цифровому рублю будет проходить поэтапно и продлится столько, сколько потребуется для того, чтобы отработать все необходимые операции и сделать цифровой рубль удобным средством платежа и перевода.
Массовое использование новой формы денег ожидается не ранее 2025 года.
– Думаю, что все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов. Но это в том числе зависит и от банков, которые мы будем подключать к платформе – этот процесс тоже поэтапный, – рассказала Ольга Скоробогатова.
То есть сначала нужно провести пилотный этап и отработать с банками базовые действия: это открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между клиентами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем круг операций может быть расширен, в том числе до офлайн-оплаты цифровыми рублями.
Проведенный в 2023 году опрос показал: многие россияне потенциально принимают введение цифрового рубля. Социологическое исследование организовали эксперты Московской школы управления «Сколково». Выяснилось, что точно намерены пользоваться цифровым рублем 14 процентов респондентов. Еще 36 процентов дали ответ «скорее да». Категорически негативно настроенными оказались всего 22 процента опрошенных. Как заключили авторы исследования, многие из них попросту не до конца понимают, как будет работать цифровой рубль и в чем его преимущества.
Итак, еще раз акцентируем, что выпускать цифровые рубли и нести обязательства по ним будет Банк России. Поэтому храниться новые деньги смогут не на банковских счетах, а в электронных кошельках на специальной государственной платформе, разработанной Центробанком. При этом открывать электронный кошелек, пополнять его и проводить операции с цифровыми рублями граждане и представители бизнеса будут через привычные банковские интерфейсы – мобильные приложения и дистанционное обслуживание. То есть посредниками здесь выступят банки.
Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровые можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, например для оплаты квитанций ЖКХ, денежных переводов. Пополняться кошелек цифровыми рублями будет за счет денег с банковского счета или карты, а также с помощью наличных. Каждую форму – наличную, безналичную, цифровую – можно будет переводить в любую из трех.
Чтобы оплатить покупку товаров и услуг с помощью цифровых денег, нужно будет открыть приложение банка, отсканировать в нем QR-код товара, подтвердить оплату, выбрав электронный кошелек, с которого спишется нужная клиенту сумма.
У цифрового рубля есть несколько важных преимуществ, которые такая форма валюты предоставит разным участникам рынка. Среди них простой доступ через банковское приложение, высокая скорость операций с круглосуточной поддержкой, кроме того, для граждан переводы будут бесплатными.
Он станет новой формой российской валюты, выпускаемой в дополнение к наличным и безналичным рублям. Но никак не их заменой. Номинал новых денег будет эквивалентен уже существующим. То есть один наличный рубль равен одному безналичному или одному цифровому рублю. Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут снабжены уникальным кодом.
Криптовалюты кардинально отличаются от денег Центрального банка. У криптовалют отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей. Стоимость криптовалют подвержена серьезным колебаниям. Цифровой рубль – это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать их будет Банк России, и он же будет нести обязательства по ним.
Уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Но даже с учетом вышесказанного нужно всегда соблюдать правила кибергигиены: не давать никому CVC-коды от карты, не переходить по ссылкам от незнакомых пользователей и не делиться ни с кем конфиденциальной платежной информацией.
Это дополнительный инструмент для совершения платежей и переводов по минимальной стоимости. Сделать вклад, взять кредит или ипотеку в цифровых рублях не получится. На остатки средств в электронных кошельках проценты и кешбэк начисляться не будут.
Безналичные деньги продолжают лежать на счете в банке вне зависимости от наличия электричества или доступа к интернету. То же самое будет с цифровыми рублями, так как информация о них сохранится на платформе Банка России.
Никакого отличительного курса не будет, так как цифровой рубль – это все тот же рубль.
Как наличными и безналичными, цифровыми рублями можно будет оплачивать все виды товаров и услуг.
Они будут находиться в электронном кошельке пользователя столько, сколько он захочет, поэтому сгорать не будут.
